【股票开户流程】 理财知识 ｜ 银行智能存款、结构性存款究竟是什么？

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随着资管新规的落地，打破刚性兑付是大势所趋，银行理财可能出现规模收缩、收益率下行，存款回流的现象。不少银行在上调存款利率的同时，也通过创新方式推出各种类型的存款业务，例如智能存款和结构性存款，它们成了保本理财的最佳替代品。

智能存款：

其中智能存款就是相较于普通定期存款更灵活的一种方式，智能存款产品门槛灵活，有几百元到万元不等，且在利率方面比【股票开户流程】普通定期存款更有优势。收益随实际存款天数浮动，在灵活支取的同时，最大限度提高用户的收益，可以说既有活期存款的便利，又有通知存款的利息收益。

那结构性存款呢？

百度解释：结构性存款也可称为收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款，该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。

通俗点讲，就是结构性存款包括两部分：一部分用作存款，一部分用于衍生品投资。对投资者来说，收益也有两部分，一部分是存款产生的固定收益，另一部分收益则与投资标的物挂钩。

所以结构性存款既是一种存款，也不仅仅是一种存款。它有着保本、风险低的特点，也适合低风险承受能力的用户，但是它挂钩了某个金融指标，尽管挂钩的衍生品不尽相同，但其基本结构即为“存款+期权”。

结构性存款产品会设置不同的收益触发条件，不同条件下所获取的收益率也是不同的。相比于银行存款固定利率，结构性存款透过选择权和固定收益产品间的结合，可以适当保障本金或获得较高收益，但它的收益率是浮动的，预期高收益并不能100%拿到。

而且结构性存款是否保本，其实要看该产品与投资产品的挂钩情况。结构性存款如果部分，或者是仅收益挂钩投资产品的话，那么就保本，不会亏损本金。但如果连本金也挂钩的话，那么就有损失本金的可能，所以，在购买结构性存款时，一定要注意看清楚合同。目前外币结构性存款部分【股票开户流程】不保本，而人民币结构性存款都是保本的，本金安全能够得到保障。

所谓人民币结构性存款，就是商业银行在吸收客户普通存款的基础上通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的产品。

虽然结构性存款都有明确的存款投向和风险提示，以及所挂钩的产品达到什么样的触发条件才能获得预期收益，投资者可以根据自己对未来行情的判断作出选择并承担相应的风险。

但实际上绝大部分投资者的金融知识比较欠缺，很难去理解结构性存款的不同收益对应的触发条件，如果没有对金融衍生品有一定了解，投资人也难以判断其真正的风险所在。所以购买结构性存款对他们来说就看运气，运气好就能拿到一个较高的收益，运气不好就拿一个非常低的收益。

如果你是保守型投资者，不能接受本金的任何损失，那么可以购买结构性存款，即使收益率是浮动的，实际收益率也要远高于银行定期存款利率。而且结构性存款也受存款保险条例保护，50万以内都可以得到全额保障，安全性不用担心。

如果你能承受一定的风险，建议还是购买非保本银行理财，银行理财风险等级大部分是R1级R2级别的，虽然不能保本了，但是亏损的概率并不大，而这类产品的收益率显然一般情况下也是要高于结构性存款及银行定期存款的

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